Stfw.RuЭлектронные деньги: миф или реальность
Лебедев
🕛 10.08.2006, 11:22
За последние пять лет российский рынок электронных банковских технологий прошел заметный путь от начальной стадии компьютеризации - реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров, до полноценных автоматизированных банковских систем, отвечающих самым строгим современным требованиям. Мы уже привыкли к таким понятиям как электронные платежные документы с цифровой подписью, автоматизированные системы клиент-банк, системы обслуживания клиентов с помощью смарт-карт и т.п., "присматриваемся" к возможности электронной торговли через Internet. Однако, в области наиболее "продвинутых" сегодня информационных технологий у нас еще масса не только не использованных, но даже не всегда ясно осознаваемых новых возможностей. Одной из них является применение так называемых "электронных денег". Электронные расчеты - хорошо,…
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетным или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем у нас (доходящий до 40%). В чем же причина подобного явления?
На первый взгляд у современных систем безналичных расчетов с помощью карточек по всем параметрам такие преимущества перед расчетами наличными, что последние, казалось бы, должны были давно отойти в прошлое:
нет необходимости иметь при себе большой физической массы денег и подвергаться угрозам кражи или ограбления, или нести большие затраты на охрану;
пластиковые карточки удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменены при утрате или порче;
достаточно широко распространены пункты их обслуживания и банкоматы, обслуживающие карточки большинства международных платежных систем;
большинство банков обслуживает платежи по карточкам по вполне приемлемым ценам на эти услуги;
условия предоставления кредитных карточек частным лицам все более либерализуются практически во всех странах мира;
обладателям привилегированных карточек предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в сети магазинов и т.д.
Более того, большинство банков в США, Западной Европе и Японии в последнее время все шире практикуют предоставление такой услуги, как автоматическое открытие счета клиентом через Internet и самостоятельная его работа с несколькими открытыми счетами в пределах разрешенных операций: перевод средств со счета на счет с целью получения более высоких процентов, осуществление текущих платежей и т.п. И все же, наличность отнюдь не исчезает из оборота.
В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции. Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.
…, а наличность лучше.
При всех преимуществах современных систем электронных расчетов они могут обеспечить только первое из этих свойств. Конечно, в странах с развитой банковской системой таких проблем, как прохождение денег из города А в город Б в течение 2-3 недель как правило не бывает.
Но степень надежности любого, даже крупного, коммерческого банка все-таки ниже, чем степень надежности национальной денежной системы в целом, поэтому наличная валюта, которая эмитируется национальным банком, рассматривается во многих ситуациях как более надежная гарантия сохранения капитала. Более близкие к нам примеры кризиса и даже закрытия большого числа российских коммерческих банков показывают это еще наглядней, чем несколько отвлеченные для нас примеры из истории европейской и американской банковских систем.
И все же, главное преимущество наличных расчетов состоит в их анонимности. Что бы ни говорилось о том, что это свойство необходимо в первую очередь теневому бизнесу и криминальным структурам, но и для любого вполне легального бизнеса оно является крайне желательным в большинстве случаев.
Рыночная экономика при всей ее "открытости" и "обращенности лицом к потребителю" держится на конкуренции, а точнее - на жесткой конкурентной борьбе производителей товаров и услуг за свою долю на рынке. В наиболее явном и остром виде и наиболее непосредственно эта борьба проявляется при конкуренции на финансовых рынках, где перемещение значительных масс капитала происходит порой почти мгновенно. Не зря же крупные инвестиционные компании и фонды рекламируют себя перед рядовым инвестором в виде самых грозных и мощных представителей животного мира джунглей (тигров, слонов, львов, горилл и т.д.), убеждая его, что в джунглях финансовых они чувствуют себя не менее уверенно и гарантируют выживание и будущий успех.
А в любой борьбе информация о ходах противника и возможность скрыть от него свои ходы часто дает решающее преимущество. Анонимность наличных платежей очень часто используется и сейчас даже крупными компаниями для обеспечения такого преимущества в борьбе на финансовых рынках.
И все же.
В последнее время те свойства систем электронных платежных систем, о которых мы говорили выше, заметно нивелировали это преимущество. В основном это произошло благодаря новым достижениям в области информационных технологий и, в частности, в немалой степени новым достижениям электроники и математики, позволившим производить расчеты практически без задержек (в режиме on-line) и с гарантией юридической значимости передаваемых по каналам связи электронных документов: выписок о состоянии счетов, чеков, квитанций и т.п. Действительно, уже с появлением процессоров аналогичных Intel 286 и выше стало возможным говорить о практическом применении технологии цифровой подписи электронных документов, а сама эта технология появилась в результате того, что математики построили алгоритмы проверки цифровой подписи, которые, обеспечивая гарантированную надежность проверки подписи, не позволяют эту подпись подделывать за реальное время даже при наличии самых мощных вычислительных средств, что дает возможность применять ее как законное средство подтверждения подлинности электронного документа и достоверного установления лица, ответственного за его содержание.
Более того, те же математические идеи позволили построить системы обеспечения конфиденциальности передаваемых по открытым каналам связи электронных сообщений таким образом (как бы запечатывая их перед отправкой в так называемые "цифровые конверты": невскрываемые и персонифицированные по адресатам), что без применения всевозможных дорогостоящих "шифровальных средств" и других дополнительных затрат, связанных с их использованием и содержанием, у рядового пользователя обычного персонального компьютера появилась возможность гарантированно защитить свою информацию при ее передаче по любому доступному "открытому" каналу связи, т.е. защитить ее не менее надежно, чем при межбанковских платежах в системе SWIFT защищены переводы в сотни миллионов долларов. Это звучит парадоксально, но это именно так. И все конкретные проблемы современных взаимоотношений небольших фирм-разработчиков в этой области с правительственными организациями порождены именно этим парадоксом.
Некоторые государственные чиновники никак не могут примириться с тем, что создать сейчас программу защиты данных для коммерческого пользователя с таким же уровнем защиты, который ранее был доступен только для систем засекреченной правительственной связи, стало настолько просто, что это может легко сделать маленькая компания или отдельный программист.
Ситуация абсолютно аналогична той, что сейчас компьютер, вычислительной мощностью и надежностью превосходящий огромные вычислительные машины 70-х годов, выпускавшиеся такими гигантами, как IBM или Digital и стоившие многие сотни тысяч долларов, собирает в своем подсобном помещении какое-нибудь ТОО "Урюпинск, Лтд." численностью в два человека и стоит он менее тысячи долларов. Но к этому уже все привыкли. Технология стала массовой. То же самое происходит сейчас на наших глазах и с новыми технологиями защиты информации. Особенно наглядно это проявилось с приходом Internet.
А нельзя ли. . .
И тут возникает на наш взгляд вполне естественный вопрос: "А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?"
Оказывается можно.
Впервые идея так называемых "электронных денег" или "электронной наличности" (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): "открытым" или общедоступным (public) и "закрытым" или индивидуальным (private).
Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем. Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.
Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец. При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.
Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
Основываясь на своем know-how в области однонаправленных функций, то есть функций, гарантирующих невозможность восстановления индивидуального ключа подписывания по общедоступному ключу проверки подписи, мы разработали свою собственную схему "слепой" подписи, которая обеспечивает при "эмиссии электронных денег" тот же уровень надежности, что и схема Чоума, но может быть реализована значительно эффективней и компактней за счет более полного использования возможностей процессора. Это позволяет реализовывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойкому из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на распространенной сейчас в российских банках вычислительной технике.
Опишем на понятийном уровне (без использования математических формул) основные процедуры оборота электронных денег:
На своем компьютере вы генерируете "электронные банкноты" (просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал, скажем 100 тысяч рублей или 100 долларов, и у каждой из них - индивидуальный серийный номер, который вы и только вы знаете и "запечатываете" часть купюры, содержащую серийный номер в специальный "цифровой конверт" (пока еще такие купюры не имеют стоимости);
Присвоить стоимость конкретным купюрам может только банк-эмитент электронных денег. Он проверяет номиналы направленных вами купюр, но не может определить их закрытые серийные номера;
Затем банк подписывает своей "слепой" цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров, и возвращает их вам уже заверенными.
Конечно, банк потребует для этого от вас депонировать соответствующие суммы обычных денег или оформить кредитный договор.
Вы "достаете" их из цифровых конвертов и готовы ими платить. Теперь это есть законные средства платежа.
Итак, у вас есть "электронные деньги", которые имеют определенную, подтвержденную банком стоимость и вы оплачиваете ими товары или услуги. При этом никто не сможет установить, что именно вы ими расплатились с кем-то конкретно, но если вы сохраните копию купюры, то сможете при необходимости доказать, что вы ею это уже оплатили конкретную покупку.
Продавец, получив от вас электронные банкноты, предьявляет их банку, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму.
Цикл оборота электронных денег закончен.
Конечно, без точного математического описания приведенная нами схема оборота электронных денег выглядит не столь впечатляющей, какова она на самом деле, но основные идеи, я думаю, все же понятны. Технически все операции (да поверят мне читатели на слово) могут быть практически реализованы на реально применяемой сейчас многими банками технике. Самый сложный момент состоит в том, чтобы обеспечить онлайновый доступ продавцам к банковской системе обработки электронных банкнот, но это вполне реально для многих банков уже сейчас. При этом есть возможность разделить мелкие банкноты, средние и крупные, что дает возможность очень точно регулировать степень риска при эмиссии электронных денег.
Итак, наука и технология обеспечивают практическую возможность оборота "электронных денег" уже сейчас и без больших затрат на реализацию такого проекта.
Что скажет практика?
Теперь на первый план выходят вопросы экономические, политические и моральные. С экономической точки зрения выгоды для банка-эмитента "электронных денег" очевидны:
во-первых, он получает на депонент реальные безналичные или наличные деньги, которыми обеспечивается эмиссия денег "электронных",
во-вторых, проценты за обслуживание,
в-третьих, возможность работать с "остатками" сумм электронных денег, не предъявленных к оплате.
В общем, это дополнительные и в большей части гарантированные финансовые ресурсы: депонированные клиентом средства банк может пустить в оборот полностью и сразу, а с "остатками" работать как с обычными остатками на счетах клиентов. Контроль со стороны Центрального Банка за объемом эмиссии электронных денег конкретным банком-эмитентом или всеми банками-эмитентами также достигается обычными методами банковского контроля и регулирования.
Экономические интересы клиента также понятны, в дополнение ко всем преимуществам расчетов по карточкам он получает возможность проводить их анонимно, не имея при себе больших сумм реальных физических банкнот. Он имеет возможность оперативно оплачивать товары и услуги, не раскрывая перед банком или другими лицами, кому и за что он произвел оплату, но при необходимости точно доказать, даже в суде, что произвел оплату конкретного товара или услуги конкретному продавцу.
Остаются экономические (а с ними, как производные, и политические) интересы государства.
Государство освобождается от необходимости поддерживать и обновлять большую массу наличности, обеспечивать применяемыми сейчас весьма дорогостоящими средствами ее надежную защиту от подделки, надежную охрану при печатании, хранении в ЦБ и распределении по регионам. При эмиссии электронных денег все эти проблемы решаются гораздо проще и эффективней. Затраты на обслуживание клиентов при этом банки перекладывают на самих клиентов, обеспечивая им дополнительные удобства, о которых мы уже говорили выше (будет за что платить).
Это практически уменьшит возможность злоупотреблений со стороны исполнителей правоохранительных органов при проведении юридически правомочных действий по наложению ареста на имущество, конфискации, обысках и т.д. (воспользоваться незаконно присвоенными электронными деньгами значительно сложнее, чем обычной наличностью).
Это стимулирует фискальные органы государства и законодателей к более быстрому введению принятой во всем цивилизованном мире нормальной системы контроля за налогами со стороны расходов налогоплательщика законными методами, а не путем "выбивания" из каждого плательщика кто сколько сможет любыми методами.
А именно это и служит, в конечном счете, любому правительству в достижении его главной цели - такой организации общества, при которой бы динамично развивающаяся экономика гарантировала доход, достаточный не только для выживания как нации, но и для поддержания нормального функционирования не только таких функций государства как армия и охрана порядка, но также науки, искусства культуры, образования, здравоохранения и т.д.
Теория суха…
Понимая невольную занудность общих рассуждений предыдущего раздела, я постараюсь закончить свое изложение более живым примером конкретного проекта электронных денег, реализуемого Национальным Банком Японии. Доклад об этом проекте представители Национального Банка Японии представляли в 1996 году на нескольких международных конференциях, как по банковским технологиям, так и по новым информационным технологиям, начало которым положила открытая криптография.
В сентябре 1996 года Национальный Банк Японии начал пилотный проект по практической проверке предлагаемых решений по эмиссии, платежам и контролю над оборотом электронных денег. Исходными посылками проекта является современное состояние платежной системы Японии, когда так называемые микро платежи (до $500) выполняются наличными, малые платежи (от $5 до $5000) выполняются с помощью карточек, крупные платежи (от $1000 до $50 млн.) выполняются путем групповых электронных переводов, а сверхбольшие платежи (от $100,000) проводятся путем индивидуальных электронных переводов.
Первое положение, из которого исходят авторы проекта, состоит в том, что электронные деньги можно будет использовать одинаково легко для проведения платежей любого размера.
Второе положение состоит в том, что обычные современные международные платежи с использованием наличности вида:
взнос денег жителем страны А наличными в филиал банка в стране А,
электронный перевод средств банком (станы Б) в филиал банка в стране Б ,
выдача наличными жителю страны Б филиалом банка в стране Б, заменяются платежами по схеме:
взнос денег жителем страны А наличными в филиал банка в стране А,
выдача жителю страны А электронных денег филиалом в стране А,
перевод жителем страны А электронных денег непосредственно жителю страны Б ( по Internet или другим каналам связи), или же с оплатой через посредника:
взнос денег жителем страны А наличными в филиал банка в стране А,
выдача жителю страны А электронных денег филиалом в стране А,
перевод жителем страны А электронных денег непосредственно своему представителю в стране Б ( по Internet или другим каналам связи),
оплата электронными деньгами товаров или услуг жителю страны Б представителем жителя страны А путем передачи ему электронных денег.
В качестве главной проблемы, которую предполагается решить в ходе пилотного проекта, выделяется проблема надежной защиты электронных денег от копирования, поскольку в отличие от бумажных купюр, электронные банкноты могут быть скопированы средствами электроники абсолютно точно и будет практически невозможно отличить незаконную копию от оригинала. Для надежной защиты предлагается сочетать механизм физической защиты электронных банкнот от копирования при помощи записи их в память специальных одноразовых защищенных от проникновения устройств (микропроцессоров) и организационные меры безопасности, которые позволяют выявлять попытки незаконного копирования на основе методов современной криптографии.
Пока еще рано говорить о широком внедрении технологии анонимных электронных платежей (или "электронных денег") в практику, но затраты, которые сделаны за последние 2 года различными европейскими, американскими и азиатскими крупнейшими финансовыми организациями в рамках развития пилотных проектов в этой области однозначно говорят об их серьезной заинтересованности в развитии и применении таких технологий.
ЛАН Крипто